Podpojištění nemovitosti: proč pojistka nemusí stačit, i když ji máte
Mnoho lidí má dům nebo byt pojištěný, ale na částku, která už dávno neodpovídá realitě. Při škodě pak může přijít nepříjemné překvapení: pojišťovna plnění zkrátí a rozdíl jde za vámi.
Mít pojištěný dům nebo byt ještě neznamená, že máte vyhráno.
U pojištění nemovitosti totiž nestačí, že smlouva existuje. Rozhodující je, jestli je nastavená na částku, která odpovídá dnešní realitě.
A právě tady vzniká problém, o kterém se často mluví až ve chvíli, kdy už je pozdě: podpojištění.
Co je podpojištění
Podpojištění znamená, že je nemovitost pojištěná na nižší částku, než kolik by stálo její uvedení do původního stavu, oprava nebo znovupostavení.
Typicky se to stane takto:
- pojistka se sjedná při koupi domu nebo hypotéce,
- smlouva několik let leží v šuplíku,
- mezitím zdraží práce, materiál i stavební náklady,
- proběhne rekonstrukce, nová kuchyň, koupelna, střecha nebo přístavba,
- pojistná částka ale zůstane stejná.
Na papíře tedy pojištění máte.
V praxi ale nemusí stačit.
Proč je to dnes častější problém
Česká asociace pojišťoven dlouhodobě upozorňuje, že podpojištění rodinných domů je v Česku velmi časté. Podle údajů ČAP, které převzalo i Ministerstvo pro místní rozvoj, může být podpojištěno až 70 % rodinných domů a pojistné částky často pokrývají jen zhruba 60 % reprodukční hodnoty domu.
Jinými slovy: lidé si často myslí, že mají dům pojištěný správně. Jenže kdyby přišla větší škoda, peníze z pojištění by nemusely stačit na obnovu.
Tohle není detail ve smlouvě.
Tohle je rozdíl mezi tím, jestli máte po škodě reálné peníze na opravu, nebo jestli musíte sáhnout do rezervy, úvěru nebo rodinných peněz.
Jak funguje krácení plnění
Podpojištění nebolí jen u totální škody.
Často bolí i u menší škody.
Příklad:
Skutečná obnovovací hodnota domu je 10 000 000 Kč.
Pojistná částka ve smlouvě je 6 000 000 Kč.
Dům je tedy pojištěný přibližně na 60 % své hodnoty.
Když vznikne škoda za 1 000 000 Kč, klient často čeká, že pojišťovna zaplatí milion.
Jenže při podpojištění může pojišťovna plnění krátit poměrem. Pokud je dům pojištěný jen na 60 % hodnoty, může být i plnění u částečné škody zkrácené přibližně na 60 %.
Místo 1 000 000 Kč tak může přijít zhruba 600 000 Kč.
Rozdíl 400 000 Kč pak řeší majitel.
Nejčastější důvody podpojištění
1. Smlouva se dlouho neaktualizovala
Pojištění sjednané před pěti, deseti nebo patnácti lety často neodpovídá dnešním cenám práce a materiálu.
2. Proběhla rekonstrukce
Nová kuchyň, koupelna, okna, podlahy, fotovoltaika, tepelné čerpadlo, garáž nebo přístavba. To všechno může hodnotu majetku zvýšit.
3. Lidé řeší hlavně cenu pojistky
Levnější smlouva může vypadat dobře do chvíle, než přijde škoda.
U majetkového pojištění není hlavní otázka „kolik to stojí“. Hlavní otázka je:
„Co se stane, když dům opravdu shoří, vytopí se nebo ho poškodí živel?“
4. Plete se tržní cena a obnovovací hodnota
U pojištění nemovitosti nejde jen o to, za kolik byste dům prodali.
Důležité je, kolik by stálo znovu postavit nebo opravit srovnatelnou stavbu ve stejné kvalitě.
Co si zkontrolovat ve smlouvě
Vezměte poslední pojistnou smlouvu a podívejte se hlavně na tyto body:
- pojistná částka nemovitosti,
- zda je smlouva na novou cenu, časovou cenu nebo jiný režim,
- limity pro vedlejší stavby, plot, garáž, bazén nebo zahradní domek,
- limity na vodovodní škody, povodeň, záplavu, vítr, přepětí,
- spoluúčast,
- indexace pojistné částky,
- výluky,
- zda smlouva odpovídá rekonstrukcím a úpravám.
Pokud něčemu nerozumíte, není to vaše chyba.
Pojištění má být nastavené tak, aby dávalo smysl ve chvíli škody, ne jen při podpisu.
Kdy smlouvu určitě zkontrolovat
Kontrolu bych neodkládal hlavně tehdy, pokud:
- je smlouva starší než 2-3 roky,
- proběhla větší rekonstrukce,
- máte hypotéku a pojištění se sjednávalo narychlo kvůli bance,
- pojistka je podezřele levná,
- nevíte, na jakou částku je nemovitost pojištěná,
- nevíte, zda je krytá i domácnost, odpovědnost a vedlejší stavby.
Moje pointa
Největší problém není, že lidé nemají pojištění.
Často ho mají.
Problém je, že nevědí, co přesně v něm mají, na jakou částku je jejich majetek pojištěný a co by se stalo při skutečné škodě.
Podpojištění je tichý problém. Nevolá každý měsíc. Nechodí upomínky. Nezabolí při placení pojistného.
Zabolí až ve chvíli, kdy čekáte pomoc.
Chcete vědět, jestli je vaše nemovitost pojištěná správně? Domluvte si kontrolu smlouvy. Podíváme se na pojistnou částku, limity, výluky i to, jestli by pojistka obstála při reálné škodě.